自助式服务和电子银行等渠道以其便利性赢得了越来越广泛的认可，但人们还是偏好通过银行网点获取人性化的服务，所以数量众多的银行网点仍是商业银行发展零售业务的重要手段和有效的销售渠道。为了顺应市场需求、充分发挥银行网点的优势，各商业银行都在积极实现网点转型。网点转型是指网点的业务功能由核算交易主导型向营销服务主导型的转变。具体来说，就是用统一的标准规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，以提高产品销售能力，提升客户满意度。银行网点从单纯提供存取款和结算服务，转型为能够灵活地提供多种个人金融服务的咨询和服务的机构，将成为今后银行网点发展的必然趋势。

      深圳市紫金支点技术股份有限公司（以下简称“紫金”）很早就开始关注银行网点转型，并为此提供了大量技术、服务支持。为了了解目前银行网点转型现状，本刊记者近日采访了紫金研发中心总经理葛志标。

      记者：紫金一直积极地将国际银行业的最新动态介绍到国内。请您谈一下目前国外银行网点渠道的现状。

      葛志标：我们以日本为例来讲一下国外网点现状。日本的银行网点全部都是开放式柜台，客户由大堂经理引导到合适的柜台办理具体业务。客户与银行柜员面对面坐在柜台的两边，彼此之间没有防弹玻璃，办理业务之前可以先友好地握手，办理业务中可以进行亲切的沟通交流。这些看似简单的做法，对银行的安全性却是个很大的考验。日本的银行网点能做到这点关键在于他们的柜台都安装了柜员现金循环机（TCR，Teller Cash Recycling），现金业务交由自动化设备处理，而这些现金设备大都具备较高的安防标准，因此可以拆除防弹玻璃。

      目前，日本的银行网点使用的现金设备大致有三类：零线设备、一线设备和二线设备。零线设备是指位于银行大堂的大额现金存取款设备，这些设备位于柜台外面，可以在大堂经理的帮助下由客户自助使用；一线设备主要指TCR设备，这些设备由柜员来操作，辅助柜员办理现金业务，它们通常位于柜台下方，因此称之为“一线设备”；二线设备通常位于一线柜台的后方，它的主要功能是代替网点的综合出纳，负责为VIP客户提供直接的现金存取、调解款、ATM补钞等现金业务。通过这三类现金设备的引入，日本的银行网点在现金管理水平上已经处于比较高的水平，银行可以随时了解网点的现金库存状态和各柜台业务现金收付情况等。

      记者：根据紫金在金融信息化领域的实践，您认为目前国内银行网点改造应如何推进？

      葛志标：为了顺利完成商业银行网点转型，我们认为目前的银行网点需要做如下几方面的改进：第一，网点柜台由高柜向低柜转变，让客户可以坐着办理业务，柜员与客户可以平视，便于目光交流。第二，柜台由封闭式向开放式转变，拆除防弹玻璃，使得柜员与客户可以无障碍沟通。第三，柜台处理的业务由交易结算类向理财咨询类转变，全面提升柜员的服务水平，将柜台变成营销窗口，提升银行竞争力。第四，通过对柜台科学合理的重组，全面提升柜员的专业能力。比如由大堂经理引导客户到合适的柜台办理业务，提高业务办理速度，减少排队等待时间。我们知道，现金处理一直是柜员最为繁重和压力最大的工作，现金一旦出现差错，柜员的压力非常大。因此积极引进柜员自动化设备可以减轻柜面现金工作的压力与工作量，让柜员腾出时间和精力与客户进行多方面的交流与沟通。

      记者：柜员自动化设备将会给银行带来哪些好处？

      葛志标：首先，柜员自动化可以减少柜面现金处理的压力。由于TCR设备将清单、计数、鉴别真伪、现金清分等功能集于一身，解放了柜员清点现金的压力，提高了柜员在柜面的销售机会。柜员自动化设备能够让商业银行的分行、支行、网点随时掌握柜员现金尾箱状况，随时掌控辖区现金情况，而且改变了柜台现金业务的处理模式，达到柜员省力化、网点省人化，现金可以实现网点过夜，减少对现金押运的需求，降低网点综合成本。有了现金自动化设备，还可以降低现金业务风险，增强伪币鉴别能力、日终平账速度更加快捷，同时减少了内部犯罪的可能。更重要的是，柜员自动化设备可以将柜员从办理简单交易的操作人员转变为银行业务的营销人员，从而将网点变成零售点，将银行全面打造为零售型银行。这样一来，客户在更友善的环境和更有效率的系统下，与柜员有更深层次的接触。网点的气氛变得更好，银行职员也不会再以功能划分为“柜员”或“咨询员”，实际上大部分的职员都可以回答客户所有不同的问题，或完成不同的交易。

      记者：紫金如何规划自己在柜员现金自动化领域的发展？

      葛志标：紫金为了顺应商业银行向零售银行转型的发展需要，一直没有停止在柜员现金自动化方面的探索。目前，紫金正在与日本相关公司进行合作，希望通过我们的努力将日本成熟的现金处理技术与产品引入中国市场。目前我们已经在某些银行进行了一些试点工作，通过这些试点，我们已经掌握了国内银行对现金业务的需求特点，我们也积极与日本相关公司沟通对产品进行改进，力求适应国内银行的需求。

      我们初步的计划是引进一线设备TCR，这些设备具有与ATM同样的安防能力，因此可以布放在VIP理财室、银行开放式柜台等地，目的是改善银行的窗口形象，实现柜员与客户的零距离无障碍沟通，降低柜员的现金处理工作量与现金处理压力，最终实现省力化。在时机成熟的时候，我们希望能够将二线设备引入到国内银行，借此实现网点现金的综合管理，提高网点现金处理的综合自动化能力与处理效率，实现省人化。

      随着柜员现金自动设备的引入，紫金也在积极为这些设备开发相关的配套软件，借此管理好这些现金自动化设备。例如我们目前已经成功开发出紫金XFS跨平台TCR系统软件，该软件支持TCR的脱机、联机多种模式的使用，同时支持多厂商、多机型的TCR硬件，提供的功能包括存款、取款、验钞、清分清点、钞票清出、钞票装填等，方便柜员日常操作使用。此外，我们还为这些现金设备开发出相关的后台管理系统，这些系统可将一线设备、二线设备进行统一协调管理，全面掌控辖内现金状况。随时了解柜员的现金收付情况，全面掌控现金设备的运行状态。对一线、二线设备间现金往来调拨以及与上级分行的现金往来了如指掌。希望通过我们的努力，能够为银行的零售转型提供一些帮助。